Sådan får du den bedste rente
Mange danske banker tilbyder ikke længere renter til kunderne for at have en opsparing stående. Alligevel foretrækker de fleste danskere at have deres penge stående i banken – sandsynligvis fordi det giver en form for tryghed.
Konsekvensen er bare, at opsparingen ikke får lov at vokse, og at inflationen lænser opsparingens reelle værdi med godt 1% hvert år.
Derfor kan markedets nichebanker være værd at se nærmere på. De tilbyder rent faktisk renter på opsparingskonti, og det kan være en vej til vækst. I hvert fald er det en måde at modvirke inflationen på. Udover at flytte din opsparing til en mere fordelagtig bank, kan du selvfølgelig også investere din formue i aktier eller i en indeksfond og potentielt få endnu mere ud af den.
Her får du en håndfuld gode råd til formueforvaltning. Vi ser blandt andet på, hvor det er bedst at flytte din opsparing hen lige nu.
Nul i rente er ikke usædvanligt
De største danske banker – heriblandt Danske Bank, Nordea og Jyske Bank – tilbyder normalt ingen renter på løn og opsparing. Du får altså ingenting ud af de penge du har stående, udover selve sikkerheden. Og det gælder faktisk for de fleste danske bankkunder, så det er bestemt ikke usædvanligt med nul i rente.
Enkelte lokale banker og sparekasser går mod strømmen og tilbyder en lille rente, der dog er til at mærke. Eksempelvis Sparekassen Vendsyssel, der med et eller to års binding tilbyder en rente mellem 0,25% og 0,30%. Men det er stadig kun en minoritet af de traditionelle danske banker, der i 2019 betaler kunderne for at have en opsparing stående.
Ifølge Nationalbanken har den gennemsnitlige voksne dansker 191.000 kroner stående i banken. Generelt er danskerne utroligt velstillede økonomisk, men det er en skam, at vi ikke får mere ud af vores opsparinger, som der jo ellers er gode muligheder for.
En høj rente er i din bedste interesse
Jo højere en rente du får, jo større vil din opsparing blive. Hvis du slet ikke får nogen rente, beholder opsparingen sin angivne værdi i kroner og øre, men inflationen gør den reelle værdi en lille smule mindre år efter år. Generelt man man sige, at det er usundt for din formue ikke at blive forrentet.
Det første mål er altid at dække opsparingen ind mod inflation. Dernæst at skabe profit. En høj rente gør din opsparing større, og hvis du er typen, der lader din formue stå i lang tid uden at røre den, kan et koncept som renters rente virkelig gøre en forskel.
Desværre lever vi i en tid, hvor renten falder (eller helt forsvinder). Som tidligere nævnt er det svært at få en rente overhovedet, hvis du har konto hos en af de store danske banker. Selv de banker, der har etableret sig ved hjælp af at tilbyde høje renter, har i de seneste år sænket deres renter.
Politiken rapporterer for eksempel, at Lån & Spar Bank, som i årevis har tilbudt den højeste rente på lønkonti i Danmark, netop har sænket deres basistilbud med 5% af de første 50.000 kroner ned til 3%. Og det er bare et af flere eksempler.
Heldigvis er der kommet en del internationale nichebanker til Danmark, og flere af dem tilbyder en opsparings- eller lønkonto med bedre rente end de store danske banker. Derfor er de værd at overveje, hvis du ønsker bedre vilkår for din personlige formue.
Nichebanker er mere attraktive end traditionelle banker
Måler vi på renten alene, så er nichebanker noget mere attraktive end almindelige banker. Således giver det god mening at overveje at have din opsparing stående hos en nichebank i stedet.
Nogle af de bedste eksempler er Santander Consumer Bank og Bank Norwegian. De er muligvis bedst kendt for deres lån, men de tilbyder ligeledes, at du kan have din opsparing stående hos dem.
Mange danskere bliver overraskede, når de finder ud af, at disse banker faktisk giver dig en mere fordelagtig rente end de traditionelle danske banker.
Hos Norwegian kunne du i 2016 hente 0,85% i rente, og det tal har ikke ændret sig ret meget siden. Det er bedre end hvad de fleste andre banker har at tilbyde. Santander Consumer Bank har et endnu bedre tilbud: De er villige til at give helt op til 1,25%, men kræver dog, at du indsætter mindst 100.000 kroner og binder dig i to år. Ikano Bank ligger et sted imellem: Hos dem kan du få en rente op til 1%. Her er der også binding, men de kræver et noget mindre indskud, så flere kan være med.
Disse renter lyder måske ikke af meget, men det er nok til at dække inflationen og til at skabe lidt profit. Inflationen har nemlig været utrolig lav i Danmark over de seneste par år.
Nichebanker tilbyder altså en bedre rente. De eneste ulemper er, at de ofte har bindingskrav og at de kræver et minimumsbeløb. I de fleste tilfælde er sikkerheden dog stadig i top. Hvis du har eksempelvis har en opsparing stående hos Norwegian, vil din formue være sikret af Indskydergarantifonden i Norge.
Du kan også investere din opsparing i aktier
Aktier giver et noget større afkast end en opsparingskonto. Af den grund vælger mange at investere i aktier, da det giver opsparingen mulighed for selv at stå og arbejde.
Så længe du stadig har en lille eller mellemstor kontant opsparing, der dækker dine og familiens behov i op til 3 måneder, er der intet i vejen med at investere resten i aktier.
Gennemsnitligt giver aktiemarkedet et afkast mellem 7-8% om året. Det er altså en noget bedre strategi, hvis vi ser på tallene alene. Husk dog på at der kan være udsving i aktiemarkedet, og at der ikke er nogle garantier for profit. Gennemsnittet dækker både over de gode og de dårlige år, men generelt kan du altså forvente overskud i det lange løb.
Et solidt alternativ til aktieinvestering er at købe en indeksfond, som gør dig til ejer af en lille del af mange forskellige aktier. En af de mest populære af slagsen er det danske C25-indeks, der dækker over de 25 største danske virksomheder.
Find din optimale opsparingsstrategi
Der er mange gode idéer og strategier, når det kommer til at forvalte en opsparing.
Trods en lav rente giver det alligevel mening for nogle danskere at have opsparingen stående i banken. Det er for eksempel tilfældet, hvis du forventer, at du kommer til at bruge dele af din opsparing inden for en overskuelig fremtid – eller hvis du simpelthen bare vil have penge til rådighed hvornår som helst. Det anbefales også at have dine penge stående i banken, hvis din opsparing er lille, og hvis renten alligevel ikke vil få ret stor indflydelse.
Hvis du gerne vil binde din opsparing over et par år, så vælg en af markedets nichebanker, hvor du kan få en rente, der nærmer sig 1%. Her har du stadig formuen til at stå i kroner og øre, og den får samtidig lov at vokse lidt.
Har du en risikovillighed, der er lidt større, så invester pengene i aktier eller i en indeksfond. Det er især smart, hvis du har mange år tilbage på arbejdsmarkedet, og du gerne vil have det meste ud af din formue, så den er klar til dig engang i fremtiden. Overvej desuden at investere i en passiv fond fremfor en aktiv fond, da det historisk har vist at den billigere forvaltet passive fond giver samme afkast som den dyrere aktive fond.
For den gennemsnitlige dansker (som ifølge Nationalbanken har 191.000 kroner stående i banken) kan du kombinere flere metoder. Det er altid en god idé at have en kontant opsparing, der kan dække over et par måneders forbrug. Resten kan dog passende investeres eller sættes ind i en opsparingskonto med høj rente. Det giver dig den bedste kombination af sikkerhed og potentiel vækst.
Kilder: